غسيل الأموال: مراحله وأساليبه وعلامات الاشتباه

المراحل كثيرًا ما تتداخل. حساب وسيط قد يستقبل إيداعات المرحلة الأولى ويحوّلها في عصر اليوم نفسه. ولهذا تفوّت القواعد التي تنظر إلى معاملة واحدة الكثير، لأن النمط لا يظهر إلا عبر حسابات متعددة وعلى مدى الوقت.

• التجزئة: تقسيم مبلغ كبير إلى إيداعات أو تحويلات صغيرة كثيرة حتى لا تتجاوز حدود التنبيه الداخلية.
• الحسابات الوسيطة: أشخاص يؤجّرون حساباتهم البنكية أو محافظهم مقابل عمولة، ويُجنَّدون غالبًا عبر وسائل التواصل بوعود الربح السهل.
• الأنشطة كثيفة النقد: خلط النقد غير المشروع بإيرادات محلات أو مطاعم أو مؤسسات مقاولات.
• الغسل عبر التجارة: تضخيم قيمة البضائع أو تخفيضها في الفواتير لنقل القيمة بين الدول داخل تجارة تبدو طبيعية.
• العقار والسلع عالية القيمة: شراء عقارات أو سيارات أو ذهب ثم بيعها.
• التحويل خارج القنوات النظامية: نقل الأموال بعيدًا عن النظام المصرفي المرخّص، وكثيرًا ما يكون لتسوية التزامات في الخارج.
• التستر التجاري: نشاط مسجّل باسم شخص ويديره ويموّله غيره، ويُستخدم كثيرًا لتحريك دخل غير مصرّح به.

اجتماع هذه العلامات هو ما يبحث عنه محلل مكافحة غسل الأموال.

• نشاط لا يتناسب مع ملف العميل، كحساب طالب يستقبل تحويلات يومية كبيرة.
• أموال تدخل وتخرج خلال ساعات دون أن يبقى رصيد يُذكر.
• مرسلون كثيرون يحوّلون إلى حساب واحد، أو مرسل واحد يحوّل لمستفيدين جدد كثيرين.
• مبالغ متكررة تقل قليلًا عن حد معيّن.
• حسابات متعددة فُتحت من الجهاز نفسه أو رقم الجوال نفسه أو العنوان نفسه.
• قفزة مفاجئة في الحجم بعد أشهر من الخمول.
• تحويلات إلى دول عالية المخاطر دون غرض واضح.
• عملاء يتهربون من خطوات التحقق أو يقدّمون بيانات متضاربة.

يتولى الفريق نفسه غالبًا ملفّي غسل الأموال وتمويل الإرهاب بالأدوات نفسها، لكنهما يسيران في اتجاهين متعاكسين. غسل الأموال يبدأ بمال قذر ويحاول أن يجعله نظيفًا. أما تمويل الإرهاب فقد يبدأ بمال نظيف، كالتبرعات أو الرواتب، ثم يوجّهه لغرض ضار. ومبالغ تمويل الإرهاب صغيرة في كثير من الأحيان، ولذلك يكون فحص العقوبات وتحليل الروابط بين الحسابات أهم فيه من حدود المبالغ.

الكشف يعمل على طبقات، وكل طبقة تلتقط ما تفوّته الأخرى.

فتح الحساب الفوري والتحويلات السريعة والحدود المرتفعة هي ما يحبه العملاء في التقنية المالية، وهي أيضًا ما يبحث عنه من يغسل الأموال. فرع البنك يبطئ الأمور بطبيعته، أما التطبيق الذي يفتح الحساب في ثلاث دقائق ويحوّل المال في عشر ثوانٍ فيحتاج إلى ضوابط تعمل بالسرعة نفسها، أي فحص ومراقبة عبر واجهة برمجية لا عبر تقرير أسبوعي.